近日，民生银行南京分行在报上刊登广告，宣传其新推出的“商贷通”业务，该业务贷款方式多达11种，批发零售业客户每办理一笔存款，都能获得积分并享受贷款省息优惠。

　　中小企业贷款过去被银行看作是“啃骨头”业务，成本高、回报少，可机制一变，大银行也乐于“捡芝麻”了。在江苏省金融主管部门的“战略布局”和政策倾斜下，各大银行不仅纷纷建立专营机构服务中小企业，还主动迎接股份制银行、中小银行的挑战，中小企业信贷徘徊不前的局面正在逐步被打破。2007—2008年，全省小企业贷款年均增长率达到20%以上，高于全部贷款平均增长水平。

　　“小鲶鱼”来了，大银行纷纷俯身小企业

　　浙江稠州银行南京分行从拿到银监会批文到开业，用了不到4个月，其目标市场的专营和拓展业务的雷厉风行，让人刮目相看。

　　对此，省金融办主任汪泉说，地方政府和人行、银监会不仅支持大银行设立服务中小企业的专营机构，也欢迎机制灵活的股份制银行、小银行进入，像一群“鲶鱼”一样，激活中小企业信贷市场。

　　正是在这一导向下，专做小企业贷款的宁波银行来到南京，开业9个月就拓展了800多客户，做了2亿元贷款；浙商银行也来了，旗舰店就设在南京第一高楼鼓楼紫峰大厦；2008年底，国内首家以独立二级法人运行中小企业信贷的招商银行小企业信贷中心在苏州成立，短短两个多月，已向150家中小企业提供了7亿元的融资服务……

　　中小银行纷至沓来，在大银行“老根据地”安营扎寨、闹腾开来，使之不能安之若素。此外，也出于不把鸡蛋放在一个篮子里（大企业业务）的考量，大银行纷纷放低“身段”，俯身中小企业。

　　工商银行南京分行较早设立中小企业部，已累计投放贷款70亿元。中国银行南通分行提出，“既要顶天立地，又要铺天盖地（服务中小企业）”，成为其总行第一批小企业授信的试点行，到2008年底共为800多家小企业融资近30亿元。

　　大银行和“小鲶鱼”竞相出招、中小企业信贷局面打开后，我省又通过再担保、贴息措施，鼓励银行放手发展中小企业信贷业务。如，过去，银行放贷追求“零不良”，部分银行甚至规定不良率0.5％以上，就不能新增贷款。我省引导银行合理制定中小企业不良贷款指标，对贷款损失依法及时核销。

　　“融资环境”的好转，银行间的竞争，让中小企业获益匪浅。新近将借贷业务从南京某大银行“跳槽”到宁波银行的江苏新世纪消防安全技术公司老总刘欣荣坦陈，大银行给他的贷款已很优惠，利率上浮幅度不高，可宁波银行的“条件”太诱人了，不仅房产抵押的“押余”部分可继续申请贷款，像他这样经营稳定的企业主还可办“透易融”卡，资金周转不便时可随时透支50万元。

　　做中小企业贷款2000万，比做大企业1个亿挣得多

　　对信贷员来说，大企业贷款单笔款项大，收益较高；中小企业财务不健全，下转A2版

　　上接A1版资料缺失，抵押物有瑕疵，抗市场波动能力弱，在同等条件下比较，取舍不言自明。

　　为此，我省各银行针对中小企业贷款特点，制定了有别于大企业贷款的考核制度、奖惩办法。

　　民生银行南京分行设立直属总行的中小企业部，和大企业部“从市场上划开，考核上分开，从而使中小企业贷款在制度上得到保障”。“只有心无旁骛，才能专心致志，否则人在曹营心在汉，肯定做不好”，民生银行南京分行工商事业部区域总裁曹晖说，“当然，银行也不会亏待中小企业信贷员，大企业放贷需上报审批，中小企业部却有4000万元的审批权限；考核采取百分制，综合考虑效益、风险、户数等指标，而不像大企业只考核贷款规模和成果”。

　　民生银行南京分行行长胡庆华介绍：该行中小企业事业部成立前，中小企业贷款只有2亿元；成立两年后，贷款增至20亿元。

　　工行南京城东支行信贷员张悦说，原来做大企业贷款是团队作战，行长带队，奖金“二次分配”；转做中小企业贷款，奖金直接给个人。像她这样，过去做大企业贷款1个亿，还没有现在做中小企业贷款2000万元挣得多。“绩效考核只是一方面，”省工行公司业务二部客户经理田明说：“从良莠不齐的中小企业中选准目标客户，给它支持，帮助它一步步长大，让我很有成就感！”

　　使命感和政策倾斜，让一大批吃苦耐劳、敬业专业的信贷员致力于中小企业信贷。宁波银行南京分行零售公司部50多名信贷员整天泡在开发区、园区、卖场，贷款老板的个人癖好、作息规律都摸得一清二楚。单笔贷款300万元以上的，要分管行长赴现场调查后才能拍板，副行长沈晓驰曾在一天内跑了高淳、溧水8家企业。

　　中小企业贷款风险大，信贷员尽职了仍难免“不良”，咋办？很多银行都出台了“尽职免责”制。去年，南京六合区某印刷包装厂借贷民生银行一笔70万元贷款，因金融危机造成外贸订单取消，贷款无法收回，但调查后信贷员并无过错，年底依然因业绩突出被评为行内“先进个人”。

　　“没有故意赖账的客户，只有做不好的银行”

　　中小企业单笔贷款额不大，可由于允许利率上浮,加之“众人拾柴火焰高”，给银行以不菲回报。省工行2008年年末盘点，小企业贷款平均利率7.65％，高于同期全部公司客户0.66个百分点，成为效益增长点。

　　工行南京城东支行戴红新说,无论从打造利润增长点还是风险控制，中小企业业务都不可偏废。大企业贷款单笔收益高、风险也大，几千万、上亿元的贷款，一旦发生不良，对银行的打击是灾难性的；小企业贷款单位利润大于批发业务，发生不良也不会伤筋动骨。

　　这一观点在各银行中已成共识。事实也证明，我省各银行虽然放宽了中小企业信贷容忍度，但在银行专业化经营和信贷员努力下，不良率其实都很低。宁波银行南京分行不良率只有0.2％。

　　省工行公司业务二部田明深有感触地说，大银行要学会“两条腿走路”，不能把“宝”都押在大企业上。中小企业业务化解了大银行贷款集中度高的隐患，还孵化了明天的希望。近两年，在南京分行帮助下，5家中型企业已成长为大企业客户。

　　宁波银行成立专攻小企业业务的“零售公司部”，提出要耐得住寂寞，宁亏3年也要打开市场。

　　事实上，该行小企业业务条线运行两年就已经实现盈亏平衡。

　　“中小企业业务是有生命力、值得关怀的市场，”沈晓驰说，“没有故意赖账的客户，只有做不好的银行。小企业主很可爱，很真诚，创业不易，不会瞎弄的，除非有大的市场变化，他们很珍惜自己的信用和形象。”

[时间：2009-04-14  来源：新华日报 ]