“我刷爆了3张信用卡！”刚刚买到心仪的笔记本的小爱兴奋之情溢于言表，小爱是“月光”一族，几回发誓攒钱买笔记本，但每次看到漂亮的衣服就昏头了。“开卡送了10000元的保险，这次买笔记本积了600多分，而且分期付款是免息，呵呵，很赚喔！”小爱又拿出信用卡账单，指着平板电视说：“这可是我的积分目标啊！”

       这样的例子屡见不鲜，银行为用户提供的如此花样繁多的服务，使越来越多的人加入到信用卡大军。  各大银行也纷纷推出各类信用卡，吸引用户。目前，各大银行竞争的焦点主要在信用卡的附加价值上，这也是信用卡用户最关注、最容易受到诱惑的方面，而邮寄信用卡账单是对信用卡用户最直接的服务，也是银行的竞争点之一，国外的信用卡账单许多已实现个性化，但国内账单一直以来除个人信息外，仍是千篇一律的内容，这种“固执”的背后是何原因，让我们一起去探究。

       账单与信用卡的个性化

       个性化账单 欲行不前

　　在国内的信用卡账单中，其实只是实现了姓名、地址等简单信息的个性化，而真正的个性化之路还没铺开来，或者更确切地说，个性化之门已经打开，只是门外聚满了想迈入确又担心的人，是福，是祸？只有第一个吃螃蟹的人才知道。

       中钞信用卡产业发展有限公司（以下简称中钞）总经理助理李懋先生举例阐述了真正的个性化账单：账单上除了姓名、地址等个人信息以及消费记录外，账单上还针对不同人群做了细分的广告，比如根据年龄、性别分类，对于年轻女士，收到的账单就附带有化妆品和护肤品的广告，而年龄稍大的女士则看到的是保健品的广告。这种个性化账单已在台湾地区以及欧洲等国家得以应用。虽然中国内地目前尚未实现真正的个性化账单打印，但是这项技术却引起了大多数银行的重视，此项工作的进程也处于探讨阶段。但要实现，还为时尚早，究其原因，成本问题首当其冲。

       也许有的人认为，个性化账单带来的额外的花销完全可以转嫁给广告商。但广告商是否愿意买账？从表面来看，广告商看重的原先几百万的受众面可能缩水到几十万，而且还要多付广告费，不仅如此，缩水后，针对性是否真有成效也是一个未知数。据某银行调查，70%的信用卡客户在收到账单后，只有两项任务：查看欠款，随手扔掉账单。这不能不让银行在项目开展上畏首畏尾。

       当然有些银行在简单个性化的基础上，尝试了一些新的方式来试探用户对个性化市场的反映，例如针对不同的人群，分成不同的账期，然后制作成不同的账单。

       中钞作为信用卡账单的承印方也密切关注着市场的变化，李懋先生表示，一旦市场中出现这种需求后，中钞会立即加入个性化账单打印的服务队伍中来。

       个性化信用卡 争先恐后

       相对信用卡的个性化账单欲行不前的状态，信用卡的个性化却得到了众多人的拥护，很多人对自己心仪的信用卡乐此不疲地申请。正因为信用卡业务是一项利润不菲的银行业务，因此通过个性化卡片赢得客户，银行当然不遗余力。为了提高竞争优势，银行需要不断开发新产品。虽然在近些年的发展过程中，信用卡在使用功能上没有太大的变化，但在形状、工艺、外观、尺寸方面都下足了工夫，信用卡五花八门，竞争也加速升级。李懋先生介绍说，其实在国外，信用卡的个性化程度要远远超过国内的水平，国外的信用卡上除了固定的发卡银行、银行Logo及Visa的全息标外，其他部分可能是宠物的照片，可能是其乐融融的全家福照片等等这些完全个人设定的信息，只要符合法律规定的图像都可以被印制到信用卡上。其实实现这种效果非常简单，但是前期的照片采集、数据收集，以及银行如何去处理都将是一项浩大的工程。李懋先生表示，中钞目前正在做这种信用卡样品，这种信用卡对于追求时尚的年轻人具有很强的吸引力，但对于被繁忙工作困扰的商务人士，他们可能不太会有这些方面的考虑了。

       基于安全性的外包服务

       信用卡账单打印的业务，有的银行通过自身的操作中心来完成，有的完全外包，还有的两种方式兼有。信用卡账单打印这项业务所需的打印设备、封装设备价格昂贵，而银行虽然有实力购买，但是除了前期的投资外，后期还要有设备的维护和维修费用。而外包到专业的生产型企业，一方面省去了前期投资，而且这些企业可以承印多家银行的账单，成本会摊薄，另一方面，这些专业的生产型企业对设备比较了解，在长期运行后，自身能摸索到一套设备维修的经验，在这方面费用也得到了节省。

       从性质上来讲，信用卡账单打印是一种比较特殊的外包服务，因其牵扯到银行的核心资源—客户资料，因此银行在选择生产商时也会非常慎重，这一市场的进入门槛也相对较高。民生银行市场部某员工指出：“为我们提供打印服务的企业不仅仅做账单打印一项业务，而是与我们有一系列的合作。通过长期的合作，我们非常信任他们。”作为服务方，李懋先生认为，得到客户的信任很重要。中钞为了防止数据丢失，不仅从人员、规章制度上防范，而且通过一些技术手段去防范。中钞的数据处理室除了数据员外，其他任何人，包括主管领导也不能入内，同时数据处理室装有24小时监控的摄像头，对客户数据严防死守。除此之外，负责账单打印的这些生产企业还需要通过VISA、银联和万事达3个认证，缺一不可，认证的标准主要依据企业的硬件、软件投入，所有的管理流程，以及财务状况等。这些认证单位不但要进行阶段性检查，而且常常突击检查。

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极富潜力的中国信用卡市场

       前段时间，工商银行宣布，工行牡丹信用卡将新增电子对账单服务，牡丹国际卡、贷记卡和准贷记卡客户可通过电话银行、工行营业网点柜面申请使用此项服务。对于不再要求邮寄纸质对账单的客户，工行将进行积分奖励。据悉，工行之所以提出电子对账单服务，原因在于经过工行信用卡中心的初步统计，目前工行信用卡和准贷记卡客户共700多万，如每月有50%的持卡人发生账户变动，需重新邮寄对账单，总开支约在300万元以上，年支出可达4000万元左右。电子对账单则可将这笔费用节省下来。这种服务的推进是否会缩减纸质对账单的总量？李懋先生认为影响不会很大，因为现在很多银行已经在网上实现了账单明细查询，但人们更习惯纸质账单。

       对于年轻人士或商务人士，他们更愿意坐在家里或办公室中，通过网络完成缴手机费、水费、煤气费等等，这就涉及到网络的安全问题。李懋先生介绍说，目前USBKey个人网上银行证书基本保证了网上交易的安全性，简单的说，USBKey是虚拟世界的身份证，赋予了网民在虚拟世界的真实身份。USBKey貌似一个U盘,支付的时候插入计算机接口,这样即使客户不小心丢失了账号、密码,也不用担心,没有这个证书是无法实现网上支付的。

       与此相对应的是，一些老年人对于借记卡都不信任，更不用提信用卡，甚至网上支付了。常常能看到在银行开门前，很多老人排队等候办理业务的场面，对于他们来说，即使有借记卡，其作用也与存折毫无区别。

       总的来说，那些易于接受新生事物的人，对于超前消费非常支持，信用卡也就可以大行其道，相反，有些人认为信用卡会导致债台高筑，会沦为“卡奴”，这就会制约信用卡的普及。有人曾就中国消费模式做了一个比喻：“现在中国消费市场所流通的付款方式，可以看作是一个划分成若干层的金字塔：最低的一层，也是最广、最多人使用的一层，是现钞；再上一层，也占有颇大的份额，是借记卡；再向上数，比例便开始减少，而顶端部分是最少人使用的方式，依次递降是准贷记卡和信用卡。”据有关机构统计，目前在市场上活跃的真正的信用卡只有100万张左右。也有人预测，我国的信用卡市场正处在“井喷”的前夜，因为从全球的信用卡发展的情况来看，当人均国民生产总值达到2000～3000美元时，信用卡市场将进入爆炸性的增长阶段。目前，北京、上海、广州、深圳等大中城市已经达到了这个临界点。由此来看，中国信用卡市场的潜力无可限量。

       结语：时至今日，在北京，已经有很多人将信用卡消费当作了一种生活习惯，而在国内经济较为落后的地区，有的人甚至不知信用卡是何物。信用卡在国内的发展处于尝试阶段、摸索阶段，甚至很多方面还存在着争论，因此不难理解，个性化账单打印虽然已经受到了很大的关注，但仍然不是银行考虑的首要问题。我们期待国内信用卡市场潜力能尽快被挖掘，在经过良性的发展后，当具备各方面条件之时，用户可以享受到个性化的账单。

[时间：2006-06-05  作者：佚名  来源：科印网]