互联网金融经济

　　近期，互联网金融行业正经历一场前所未有的寒冬。北京、浙江、广东多地接连出现严重的清盘、跑路、逾期、失联等风险事件。

　　这些平台的持续爆雷让行业内一片风声鹤唳，让许多投资者对互联网金融(简称互金)行业的未来充满悲观情绪。

　　针对行业集中爆发出的风险，监管层加紧风险整治。7月9日，在人民银行会同互联网金融风险专项整治工作领导小组有关成员单位召开互金整治下一阶段工作部署动员会上，整治工作领导小组组长、人民银行副行长潘功胜对互金风险专项整治作出表态：按照打好防范化解重大风险攻坚战总体安排，再用1到2年时间完成互联网金融风险专项整治，化解存量风险，消除风险隐患，同时初步建立适应互联网金融特点的监管制度体系。

　　面对行业的深度洗牌，网利宝平台创始人赵润龙认为，虽然行业出现了过山车般的发展和震荡，但互联网金融行业11年的发展已经证明了它存在的价值，行业的发展对中国实体经济的支持作用是不可忽视的。即便有波折，但方向没错，一定会始终向前。通过各平台的不断反思、改善商业模式、苦练内功，政策性的“良币驱逐劣币”，将推动互联网金融行业进入优胜劣汰的下半场，具备持久竞争力、合规意识强的优秀平台将在大浪淘沙中脱颖而出，走向可持续的健康发展之路。同时，随着政策的落地和推行，整个行业将构建出更加安全、透明、稳健的新生态，“慧眼识珠”的理性投资者将享受行业发展的巨大红利。

　　现状

　　优胜劣汰-对金融风险深怀敬畏之心

　　“千淘万漉虽辛苦，吹尽黄沙始到金。”经过10余年的“野蛮生长”，鼎盛时期全国高达8000多家P2P网贷平台的互联网金融行业开始凸显马太效应，P2P平台近期接连出现问题，为整个行业蒙上了一层阴影。

　　“大浪淘沙、优胜劣汰，这其实是行业长远健康发展的必经阶段。”7月20日，在位于北京三元桥附近的办公室，网利宝董事长赵润龙侃侃而谈。办公室外的工作平台上，公司员工们正忙碌而有序地从事着一项接一项的工作。行业的“严冬”似乎并未对这里造成什么影响。

　　“每个初创行业都会经历波折，但拨开浮萍就能看见清水。互金行业正经历一个自我净化的过程，激浊扬清之后，行业会迎来更良性的发展。而对于经营规范、风控实力较强、一直以来支持实体经济的优秀平台而言，这反而是难得的发展契机。”

　　作为一名在国内外金融行业深耕多年的资深从业者，赵润龙对形势有着清醒的判断。

　　“截至2018年5月底，P2P网贷行业历史累计成交量超过7万亿大关，有效缓解了我国小微企业融资难问题。现实证明，以P2P网络借贷为代表的互联网金融可以作为现有金融体系的重要补充，为扶持小微企业，缓解他们融资难、融资贵和服务实体经济作出巨大贡献。”

　　赵润龙分析，目前行业面临的问题其实是由几方面因素叠加造成的：

　　从宏观层面看，在全国金融“去杠杆”的背景下，企业融资通道被大量削减，现金流陷入高度紧张状态，市场流动性风险上升，网贷行业受传导效应影响，部分平台逾期率上升；第二，网贷备案延期，一些合规程度较低的平台出现了出借人流失的情况，平台流动性受到抑制，无法覆盖经营成本，甚至导致平台资金链断裂。中美贸易战的阴霾，也在一定程度上加重了市场的看空情绪。

　　从微观层面看，由于最初野蛮生长、泥沙俱下，部分企业“初心不正”，为攫取非法利益，挂羊头卖狗肉，以P2P之名行非法集资之实。有的平台团队实力较弱、风控意识较差，对金融行业无敬畏之心，过于激进的“创新”导致严重的平台流动性风险。

　　以“活期理财”等违规期限错配产品为例，赵润龙解释说，有些平台为了快速吸引投资者，开发了一系列即存即取的理财产品，在市场上行的前提下可以不断扩大规模，但一旦市场下行，投资者信心缺失，这些平台就无法抵御“挤兑”，造成资金链断裂，导致平台的崩盘。

　　“‘活期理财’等项目短期能获得大量利润，从公司成立伊始，我们就面临着无数类似的诱惑，但从始至今我们平台从没有发过任何一款这样的产品。”对于网利宝一直以来的选择，赵润龙颇为骄傲，“因为我们的团队对金融太了解——这种产品在涨潮时看上去很美，但一旦遇到退潮，对平台和出借人都将是毁灭性的打击。”

　　曾经亲身经历过美国次贷危机的赵润龙对风险有着深刻的认识，“潮水退了，才知道谁在裸泳。大浪淘沙下，剩者方能为王。风险管理是金融业务的核心所在，是互联网金融企业的发展命门，也是我们一直奉行的首要原则。过去几年的发展中，网利宝并没有盲目地追求速度，而是在合规发展、风险第一、稳健作业方面投入了大量的人力物力。”

　　在7月18日网利宝举行的一次“回家之旅”平台开放日上，工作人员专门向出借人现场打开了平台风控系统，并且通过大屏幕对在贷项目借款人信息进行了全流程、无遮挡的展示。初审、复审、法务审核、运营审核、贷中管理、贷后追踪……每一个上线的项目都是这套风控流程体系严格筛选出来的结果；借款项目在线上募资前，网利宝会对借款人资质和抵质押物进行严格审查；借款项目在完成线上募集后，网利宝更会对借款资金的使用情况、借款人最新情况、资金归还情况等进行跟踪。

　　此外，网利宝还先后与多家知名大数据征信方案供应商如前海征信、绿湾科技、同盾科技等合作，通过接入第三方数据库，大大提高了筛选优质借款人的效率和准确性，也进一步提升了平台反欺诈能力，以及对违约风险的预测与判断能力，防患于未然。

　　正是通过这些严格的贷前审核、贷中审查、贷后跟踪、实物抵质押物、第三方代偿等多重专业的风控手段，网利宝建立起一套完整的360度风控体系，切实保障了出借人的资金安全，也使网利宝在当下风雨飘摇的市场中屹立不倒。

　　“经历过大浪淘沙，那些始终坚持合法合规运营、重视风险控制的优质平台会脱颖而出，而风雨过后的P2P行业也将迎来更稳健的发展。”赵润龙对此充满信心与期待。

　　基础

　　精英团队-丰富经历决定平台实力

　　在从业的这些年中，赵润龙反复被投资者问到一个问题：如何判断“靠谱”平台？赵润龙的回答斩钉截铁———首先要看平台团队的实力。

　　在他看来，平台安全与否很大程度上取决于团队的决策和日常点点滴滴的积累，团队本身对于金融的理解程度是决定平台抗风险能力强弱的关键。以网利宝为例，“我们的团队拥有在世界顶级投行、银行以及金融大数据领域丰富的积累，熟悉金融业的规律，更擅长将这些国内外宝贵的经验结合目前经济情况开展自身业务。更关键的是，我们有着对金融风险的敬畏心。”

　　在业界，赵润龙是一位有名的“工作狂”。赵润龙保持着“697”(白天6点到晚上9点，一周7天)的工作节奏，也曾被邀请至国内最顶尖的商学院“中国清华五道口金融EMBA”讲课，分享网利宝在互联网金融行业竞争中脱颖而出的战略。

　　网利宝的发展离不开赵润龙的努力和决策。但支撑他勤奋努力和准确决策的，是一段长达20年的自力更生、白手起家、一步一个脚印的打拼生涯。美银美林前中国区主席、知名投资银行家刘二飞曾这样评价这位才华横溢的年轻人——在中国互联网金融的创业浪潮里，极度缺少具有“互联网+金融”双重背景的复合型人才。大多干过金融的没干过互联网，干过互联网的又没干过金融，而“赵润龙骨子里有非常强的创业基因，在硅谷和华尔街又都有过成功的互联网创业和金融高管经历。在中国乃至全球互联网金融领域，这样的阅历是非常难得的。”

　　刘二飞先生所说的阅历，用赵润龙颇为传奇的履历可以证明———

　　在深圳长大的赵润龙，读完小学就考入了全国重点中学“上海华东师大二附中”，并在12岁便孤身一人去上海求学，开启了独立住校生涯。

　　大学时期，他曾是美国加州伯克利大学史上最年轻的华人学生会主席，三年修完经济学、HAAS商学院双学位，并以最高荣誉毕业生身份毕业。

　　16岁起就开始了自己的股票投资生涯，大学二年级时创办了“中国版Facebook”友林网，并将其发展为全球最大的华人留学生社交平台，之后被红杉资本旗下占座网全额收购，21岁时赚得了人生第一桶金。

　　从伯克利大学毕业后，赵润龙先后加入摩根士丹利、美银美林等世界顶级投行，作为主要参与人负责过戴尔电脑、中华电信、无锡尚德、富力地产等数十亿美元的标杆性项目。

　　由于表现出色，26岁时，赵润龙接受刘二飞先生的邀请，共同创办了中投(CIC)和贝莱德(BlackRock)为主要股东的产业基金，领导了一系列大型的跨国并购和投资……

　　这20年的经历赋予了赵润龙最新潮的互联网行业创业经验，在世界级投行和金融机构的一线从业履历更让他在金融之路上如鱼得水。

　　然而，赵润龙心底有着自己的梦想——对金融行业的了解和对祖国的热爱，他能看到中国经济以及国内金融行业面临的挑战，“作为一名世界顶级大学毕业生，一名同时在硅谷和华尔街取得成绩的中国人，我不愿在异国他乡衣食无忧安度一生，我要尽我所能，为中国的金融行业改革做出自己的贡献。”

　　在今天的中国，“难、贵、慢”是中小企业融资的普遍现状。

　　P2P之所以拥有如此强大的生命力，就是源于国内中小企业及企业主旺盛的借款刚需。

　　当前我国P2P贷款余额已经突破1.3万亿元，为中国的中小企业和企业主输血，解其燃眉之急，助其发展壮大，为国家创造税收，为社会创造就业。

　　而网利宝的初心，正是协助这些合格的中小企业和企业主及时解决资金难题，为其加油助力。

　　2014年初，不顾父母、朋友们的反对，毅然舍弃了自己的金饭碗，赵润龙只身一人北上京城，一脚闯进了互联网金融的大门，创办了网利宝。

　　最初，就他一个光杆司令，没有团队，没有包装，连个PPT都没有，仅是凭借着自身的经历、专业素养和个人魅力，赵润龙拿到了国际知名风投IDG资本千万美金的A轮融资，吸引了刘二飞等知名金融人士成为公司董事。

　　仅在一年内，赵润龙就带领着自己的企业在互联网金融这片“红海”中闯出了一片天地。

　　网利宝在业内一直以稳健著称，深耕细分领域，在汽车金融、小微金融等领域不断从金融切入实业，开始了指数级的高速成长。

　　良好的信誉和回报率塑造了网利宝广泛的市场认可度。2015年5月，网利金融获得A股上市公司鸿利智汇数千万美元的B轮融资。随着出借人的不断加入，经过短短4年的发展，网利金融服务用户数已经超过286万，成交量突破了220亿元，累计为用户创造收益超过7.4亿元，稳居P2P行业第一阵营，在高速发展的道路上稳健前行。

　　“赵总是一位具有全球化视野且胸怀大志的实干家，这是我选择加入网利宝的重要原因。”渣打银行前大中华区风险总监陈文达先生如此评价赵润龙。在赵润龙三顾茅庐之下，陈文达于2018年初正式加盟网利宝，担任首席风控官(CRO)一职。凭借在国内外金融机构长达35年的金融风险管理及综合管理经验，陈文达的加盟势必会帮助网利宝在风险管理水平上再上一个台阶，赵润龙及网利宝团队离推动中国金融改革的梦想又近了一步。

　　未来

　　连接场景-引领互联网金融差异化竞争新格局

　　2017年5月，清华五道口金融学院EMBA高级研修班上，一位不到33岁的年轻人站在讲台上，面向50余位国内知名企业及金融机构董事长及总经理围绕汽车金融的风口与挑战侃侃而谈。

　　这位讲课的“专家”正是赵润龙。这场讲座不仅是该研修班为数不多地邀请行业领军企业现场开讲，也是中国金融系统少有的聚焦新金融细分领域的一次课程。

　　在赵润龙看来，随着中国汽车市场进入存量时期，“汽车后”市场成为亟待开发的新大陆。而汽车金融作为“汽车后”市场的重要部分，更具想象空间。

　　然而，风口已至，霸主未现，众多玩家正在用不同的方式、路径，去抢夺汽车金融的“香饽饽”，瓜子、优信、人人车等二手车电商们纷纷“抢滩登陆”，想在万亿级的市场中分得一杯羹，二手车金融领域可谓“战火嚣天”。

　　赵润龙判断，由于新车消费金融蛋糕被银行和汽车金融公司分去，其他玩家很难动摇。只有开辟出新的模式才能避免被高维巨头血洗。

　　“打破同质化桎梏，究其根本才是正道。”正是因为看清了市场形势，网利宝在业内率先开辟“产融结合”的新路径，建立起金融业务场景，破解了优质资产的来源难点。同时，以汽车为核心资产，开发多元金融产品链条，发展汽车后市场，形成一个以汽车金融为核心的生态圈。

　　网利宝采取的“以租代售”以“产融结合”为基础，在汽车制造商、平台、车商、客户以及汽车后市场各个环节都有真实业务场景存在，大大降低了集中出现风险的概率，同时以差价和佣金代替传统的金融利润，收益更加直接可观。用清华五道口金融学院常务副院长廖理教授的评价，就是“将金融做到了毛孔里”。这也是清华五道口金融学院专程邀请赵润龙做分享的原因之一。

　　如今，网利宝在继续深耕这个领域，并按照“无场景，不金融”的原则，不断切入更多交易及业务场景，将互联网金融从低频应用转化为高频应用。

　　在赵润龙看来，未来互联网金融的核心竞争力最终还是业务场景的能力。在互联网金融资金成本难以跟银行竞争的前提下，只有通过深入场景，将服务做深做透才可能走得更远更稳。

　　因此，网利宝有意把汽车金融业务融入汽车销售、租赁、加油、维修等场景中，比如将车主加油的频率和额度等作为评判借款人信用的一项标准，让风险定价能力得到最大限度的加强；而通过金融服务，又可以促进销售、租赁的业绩提升———这个打法是传统金融机构不会做，也不愿意费劲去涉猎的。但是互联网金融完全可以通过细致服务、数据积累、业务场景，形成自己的核心竞争力。

　　信念

　　不忘初心-助力中国经济脱虚向实

　　在很多人眼中，赵润龙与众不同。作为一名85后，他有着近乎自虐的“自律”。工作生活极其紧凑而规律，他每天早上坚持6点起床进行健身活动，工作之余时间留给读书、深度思考并时常分享自己对行业的理解和感悟。

　　什么支撑着他这样努力？

　　“如果只是想要赚钱，我可能并不会选择创业。人生很短，这辈子总要为社会留下点什么。”赵润龙笑着回答——“让这个世界因为自己而有所不同。”

　　正因为对金融的了解，他深知目前国内的传统金融体系并不完善。“我希望可以通过我们的努力，改善当前国内金融‘脱实向虚’的窘境，让金融服务深入到中小微企业中，深入到消费升级中，真正发挥金融服务在推动中国经济转型、消费升级中的关键性作用，从而帮助数以百万计的金融消费者和中小微企业更加便捷、高效地实现资金融通，实现财富梦想，为中国的实体经济发展做出贡献。”

　　走出赵润龙的办公室，工位平台上贴着这样一句话———Amanisborntochangetheworld，whatelse?

　　“正如乔布斯一样，真正伟大的创业家都是偏执狂。但正是疯狂到认为自己能够改变世界的人，最终改变了这个世界。”赵润龙解释说。

　　“我希望通过互联网金融的力量为千千万万的合格中小微企业和个人消费者提供帮助，帮助他们实现梦想，助力中国经济脱虚向实。虽然今天的网利宝还远谈不上伟大，但我们所做的事比任何时候都更接近梦想。”

[时间：2018-10-18  来源：人民政协网]